PAD sau asigurare facultativă a locuinței: ce acoperă fiecare

PAD și asigurarea facultativă nu sunt două denumiri pentru același produs. PAD este contractul obligatoriu care acoperă locuința în limitele legii pentru trei dezastre naturale: cutremur, alunecare de teren și inundație ca fenomen natural. O poliță facultativă poate adăuga alte riscuri și alte bunuri, dar conținutul ei diferă de la un contract la altul.

Confuzia devine costisitoare după o daună. O țeavă spartă în apartament, un incendiu, furtul bunurilor sau apa venită de la vecin nu intră automat în PAD. În sens invers, o poliță facultativă nu trebuie presupusă activă pentru riscurile obligatorii dacă nu există și acoperirea PAD în forma cerută de lege.

Răspuns pe scurt

Proprietarul unei locuințe înregistrate fiscal cu această destinație are obligația de a o asigura prin PAD. Legea nr. 260/2008 stabilește două tipuri de locuințe, două sume asigurate și două prime anuale:

• tip A: sumă asigurată de 100.000 de lei și primă anuală de 130 de lei;
• tip B: sumă asigurată de 50.000 de lei și primă anuală de 50 de lei.

Tipul A cuprinde, în principal, construcțiile cu structură din beton armat, metal ori lemn sau cu pereți exteriori din piatră, cărămidă arsă, lemn ori alte materiale tratate termic sau chimic. Tipul B privește construcțiile cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau alte materiale netratate termic ori chimic. Valorile sunt cele din forma legii consultată la 28 iulie 2026; legea permite Autorității de Supraveghere Financiară să le modifice prin reglementări, de aceea trebuie controlate la reînnoire.

Asigurarea facultativă se alege separat. Ea poate acoperi, în funcție de ofertă, incendiu, explozie, avarii la instalații, apă provenită de la vecini, furt, vandalism, bunuri din locuință, răspundere față de vecini sau cazare temporară. Niciunul dintre aceste elemente nu trebuie considerat inclus înainte de citirea condițiilor contractuale.

Ce acoperă PAD și unde se oprește

PAD privește pagubele produse construcției de cele trei riscuri definite de lege. În cazul unui apartament, noțiunea legală de locuință include spațiul aflat în proprietate exclusivă și cota-parte din elementele comune ale condominiului.

Legea exclude din sfera sa bunurile din interior. Mobilierul, electrocasnicele, electronicele, hainele și obiectele personale nu sunt despăgubite prin PAD. Nu intră nici anexele, dependințele, dotările și utilitățile care nu sunt legate structural de clădire.

Despăgubirea nu este automat egală cu suma înscrisă în contract. PAID constată paguba, iar plata se stabilește la nivelul prejudiciului efectiv, în limita sumei asigurate obligatoriu. Banii sunt destinați cheltuielilor pentru readucerea locuinței la starea anterioară evenimentului asigurat.

Suma de 100.000 de lei sau 50.000 de lei nu reprezintă o evaluare a prețului de piață. Un apartament poate valora mult mai mult, iar costul reconstruirii poate depăși limita PAD. Această diferență este unul dintre motivele pentru care proprietarul analizează separat o poliță facultativă.

Ce poate adăuga polița facultativă

Asigurătorul stabilește riscurile, excluderile, limitele și modul de evaluare. Două oferte cu aceeași „sumă asigurată” pot proteja lucruri diferite. Compară cel puțin patru componente:

1. Clădirea. Verifică dacă suma se referă la costul de reconstrucție, la o valoare declarată sau la altă bază prevăzută în contract.
2. Conținutul. Mobilierul și aparatura pot avea o limită comună, iar bijuteriile, colecțiile, banii sau echipamentele profesionale pot avea limite separate ori pot fi excluse.
3. Răspunderea civilă. Dacă o conductă din apartamentul tău inundă locuința de dedesubt, reparația vecinului este o daună distinctă de cea din propria casă.
4. Cheltuielile după eveniment. Unele contracte includ cazare temporară, intervenție de urgență, curățare sau evacuarea resturilor, dar numai în condițiile și plafoanele scrise.

Nu compara polițele doar după primă. O ofertă mai ieftină poate avea o franșiză mai mare, limite mai mici pentru anumite bunuri sau mai multe excluderi.

PAD este necesar înaintea poliței facultative?

Regula din Legea nr. 260/2008 este că societățile de asigurare nu pot încheia o asigurare facultativă pentru o locuință fără PAD încheiat în prealabil. Legea prevede o excepție pentru locuințele situate în clădiri încadrate în categoria I de risc seismic și permite, de asemenea, contracte în care riscurile sunt acoperite prin coasigurare cu PAID.

În practică, cere documentul care arată clar cum este îndeplinită componenta obligatorie. Nu deduce din denumirea comercială „asigurare completă” că PAD este inclus.

Ce verifici înainte de semnare

Începe cu datele locuinței: adresa completă, numărul cadastral dacă este cerut, anul construcției, materialele structurale, suprafața și destinația. Norma ASF nr. 38/2023 arată că tipul locuinței pentru PAD se stabilește pe baza declarației contractantului sau asiguratului. O declarație aproximativă poate crea probleme la instrumentarea daunei.

Pentru polița facultativă, cere condițiile generale și clauzele speciale înainte de plată. Notează:

• riscurile nominalizate și definiția fiecăruia;
• excluderile generale și cele aplicate clădirii tale;
• suma pentru clădire, suma pentru conținut și sub-limitele;
• franșiza, adică partea din daună suportată de asigurat;
• tratamentul finisajelor și îmbunătățirilor din apartament;
• limitele pentru bunuri de valoare și documentele necesare;
• dacă sunt acoperite daunele provocate vecinilor;
• termenul și canalul de notificare a daunei;
• obligațiile de întreținere și măsurile cerute pentru reducerea pagubei.

Întreabă explicit cum sunt tratate infiltrațiile lente, condensul, uzura, defecțiunile vechi și lipsa mentenanței. Acestea sunt frecvent diferite de o avarie bruscă și accidentală.

Cum stabilești o sumă realistă pentru polița facultativă

Nu porni automat de la prețul de vânzare al locuinței. Acesta poate include terenul, amplasarea și cererea din zonă, elemente care nu se reconstruiesc printr-o despăgubire. Cere asigurătorului să explice baza de calcul pentru clădire și efectul subasigurării.

Pentru conținut, fă un inventar pe camere. Grupează mobilierul, electrocasnicele, electronicele, corpurile de iluminat și obiectele cu valoare mai mare. Păstrează facturile, seriile și fotografiile. Inventarul este mai util decât o sumă rotundă aleasă fără calcul.

Actualizează polița după o renovare amplă, după montarea unei bucătării scumpe, după achiziția unor echipamente sau după schimbarea destinației unei încăperi. Norma PAD cere notificarea modificărilor datelor înscrise în contract în 30 de zile calendaristice; pentru polița facultativă verifică termenul propriu din condiții.

Ce faci la cumpărarea unei locuințe

Nu considera polița vânzătorului un bun care se transferă automat. Înainte de semnare, întreabă notarul și asigurătorul ce documente sunt necesare, când încetează vechiul contract și de la ce dată începe protecția cumpărătorului.

Legea condiționează înregistrarea sau modificarea înregistrării unei locuințe în cartea funciară de existența unui contract PAD în vigoare la data solicitării. Pregătește acest document împreună cu celelalte acte ale tranzacției, nu în ultima oră.

Dacă achiziția este finanțată prin credit, banca poate cere cesionarea despăgubirii și anumite riscuri sau sume. Aceste cerințe contractuale nu înlocuiesc analiza personală: polița trebuie să protejeze și bunurile ori răspunderea care te interesează, nu doar garanția creditorului.

Ce faci după o daună

Protejează persoanele și apelează serviciile de urgență când situația o cere. Limitează paguba numai prin măsuri sigure: oprește apa sau curentul dacă poți face asta fără risc, mută bunurile neafectate și păstrează dovezi.

Fotografiază imaginea de ansamblu și detaliile înainte de curățare. Nu arunca obiecte și nu începe reparații definitive înainte de a întreba asigurătorul ce constatare este necesară, cu excepția intervențiilor urgente pentru evitarea unei pagube mai mari. Anunță evenimentul prin canalul și în termenul din contract.

Dacă evenimentul poate implica atât PAD, cât și polița facultativă, notifică ambele părți conform instrucțiunilor primite. Nu stabili singur care contract trebuie să plătească.

Greșeli frecvente

Cea mai răspândită este presupunerea că PAD acoperă orice „inundație”. Legea se referă la inundația ca fenomen natural, nu la orice apă ajunsă în locuință. O altă greșeală este folosirea prețului de piață ca sumă pentru clădire fără să fie înțeles modul de despăgubire.

Mai apar polițe facultative cumpărate fără citirea franșizei, inventare inexistente pentru bunuri și date vechi după renovare. Nici plata automată anuală nu garantează că sumele au rămas potrivite.

Întrebări frecvente

PAD acoperă bunurile din casă?

Nu. Legea exclude bunurile din interiorul locuinței. Pentru ele trebuie verificată o acoperire facultativă.

PAD acoperă incendiul?

Nu ca risc distinct. PAD acoperă cutremurul, alunecarea de teren și inundația ca fenomen natural, în condițiile legii. Pentru incendiu se verifică polița facultativă.

O poliță facultativă înlocuiește PAD?

De regulă, nu. Componenta obligatorie trebuie dovedită prin contractul PAD sau prin contractul în care PAID este coasigurător, conform legii.

Chiriașul trebuie să cumpere PAD?

Obligația legală revine proprietarului. Chiriașul poate analiza separat o poliță pentru bunurile sale și răspunderea față de proprietar sau vecini.

Surse consultate

• Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuințelor, forma disponibilă pe Portalul Legislativ
• Norma ASF nr. 38/2023 privind asigurarea obligatorie a locuințelor
• Ghidul ASF al asigurării obligatorii de locuință